ABSTRAK Perkembangan sistem pembayaran digital di Indonesia dalam beberapa tahun terakhir telah mendorong pergeseran pola transaksi masyarakat dari penggunaan uang tunai ke non tunai. Namun demikian, permintaan uang kartal masih menunjukkan kecenderungan yang tetap tinggi, sehingga menimbulkan pertanyaan mengenai efektivitas instrumen non tunai dalam mengurangi penggunaan uang kartal. Oleh kar…